中经记者郭建杭北京报道
为切实维护金融秩序稳定，银行业加大力度落实反洗钱工作。
近期，宁德农商银行、南平农商银行等陆续发布公告称，将开展个人客户身份信息核实工作，并对客户出现留存的身份信息不完整、不真实等情况，限制提供金融服务。《中国经营报》记者了解到，自今年年初新《中华人民共和国反洗钱法》（以下简称“《反洗钱法》”）正式生效后，金融机构进一步落实监管要求，强化对个人客户身份信息的尽职调查力度。
复旦大学国际金融学院教授、中国反洗钱研究中心执行主任严立新告诉记者：“2025年1月1日新《反洗钱法》正式生效实施，很多条款和要求出现了大幅升级和调整，其中一项重大变化是从以前侧重于客户准入阶段的客户身份识别‘了解你的客户’（即KYC）升级为客户尽职调查（即CDD）。”
严立新进一步指出，法律和监管要求银行等机构勤勉尽责，对客户进行尽职调查的核心目的就是通过持续识别和验证客户身份，了解其业务性质及风险状况，使银行能够在相当程度上预判客户交易行为，提前发现潜在风险和威胁，及时采取恰当应对措施，实现防患于未然。
信息完善将常态化
2025年至今已有中国银行山东分行、广州银行、秦皇岛银行、昆仑银行、上杭农商银行等发布“持续开展个人客户身份基本信息核实与完善工作”的相关公告，积极落地反洗钱工作。
对于开展个人账户信息核实的原因，南平农商银行公告指出，是为全面落实监管部门关于账户实名制和反洗钱客户身份识别的相关要求，维护存款人合法权益，保障存款人的资金安全。根据《反洗钱法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等相关规定，南平农商银行将持续开展客户身份信息完善工作，对预留客户身份信息不完整、有误、无效或失效的账户采取限制部分金融服务的措施，故请有上述情形的客户尽快办理完善更新。
南平农商银行相关人士告诉记者，限制服务具体指非柜面服务部分如从ATM机取现、手机跨行转账的额度减少，后期也可以通过补充提交如房产证、公积金账户等个人身份信息来提额。
对于公告中提到的“对预留客户身份信息不完整、有误、无效或失效”，南平农商银行相关人士告诉记者，具体指“身份证有效期过期，手机号不完整等”，并不需要过分担心因个人信息提交不及时而影响账户的正常使用。
近年来，反洗钱监管体系逐步完善。新《反洗钱法》在完善反洗钱定义的同时，进一步明确洗钱上游犯罪的类别，并对反洗钱违规行为的处罚范围和处罚措施提出了更高标准的要求，彰显了监管部门持续打击洗钱犯罪的决心。
金融机构在金融监管部门的指导下，加大力度落实反洗钱工作。天津农商银行方面表示，客户尽职调查工作作为反洗钱工作“三大义务”之一，是整个反洗钱工作的基石，反洗钱各项工作均以精准、有效的客户尽职调查为基础。2025年开始实施的新《反洗钱法》又增加了多项金融机构开展客户尽职调查工作的要求，进一步说明了客户尽职调查工作在反洗钱工作中的地位和重要性。
中国人民银行2025年4月11日发布的《2023年中国反洗钱报告》显示，2023 年，中国反洗钱监测分析中心成果显著，在反洗钱监测分析、数据采集治理及综合统计体系建设上均有新突破。具体而言，数据采集治理能力强化，通过拓展覆盖22 个行业、4428 家机构的数据来源，将数字人民币等新兴业务纳入报送；建立全方位管理模式，针对不同机构灵活指导；推进数据标准化，组建工作组启动立项申报，发布指导文件提升数据质量。
技术提升效率
当前银行的反洗钱工作面临多重挑战。严立新告诉记者，国际反洗钱组织及其规则不断升级,国内相关法律和监管要求应与时俱进；金融机构的反洗钱组织架构、工作流程、系统改进、资金与人才保障以及考核要求方面需要升级适配新的政策要求。
目前银行反洗钱工作落实情况如何？严立新认为：“单从央行发布的反洗钱处罚通报中就可以看出，目前不同省份的银行尤其是地方商业银行在反洗钱工作质量方面存在较大差异。相对而言，经济发达地区的金融机构安全意识较高，反洗钱工作落实较好；部分经济欠发达地区，基于银行自身面临的区域局限性和经营压力，可能更关注业务发展，在反洗钱方面意识薄弱，资源投入不足，因此仍有较大提高空间。”
某银行基层工作员工表示：“目前对于反洗钱犯罪的识别监测流程是第一步通过系统交易监测进行上报，当系统监测到可疑交易时，进入到第二步由人工进行核实。”
严立新告诉记者：“洗钱和反洗钱是一对矛盾，处于长期不间断的动态博弈之中。洗钱犯罪与反洗钱工作更类似魔与道的‘攻防关系’。现实中，不法分子的‘与时俱进’常常显得更有‘效率’，而法律法规的更新升级则略显滞后。因此，用‘旧系统’应对‘新手法、新工具、新形式、新手段’往往就会变得‘捉襟见肘’。所以，银行等机构就必须对系统、模型、工具等持续进行升级和完善。”
银行如何提升反洗钱工作效率？天津农商银行方面告诉记者，由于当前洗钱犯罪网络化、专业化、国际化趋势明显，洗钱威胁日趋复杂，各种网络犯罪与传统犯罪结合的趋势明显，并借助网络平台迅速扩散蔓延，给金融机构对异常交易监测带来挑战。应用金融科技技术能够为银行反洗钱工作提升质效，通过应用大数据、云计算、人工智能等新兴技术，能够更加充分、高效地利用数据信息开展反洗钱工作，逐步实现可疑交易穿透式监测等工作目标。
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